8月底，北京银保监局披露一则案例，一位持卡人月入3000元却透支百万。信用卡乱象也引发关注。

　　新京报记者调查发现，从开卡到用卡，问题不断浮现。有中介称可以协助办15万额度信用卡，手续费5%(申请到一张10万额度的信用卡，需要交5000元手续费)，并称“黑户”也可尝试;还有自称银行职员的人在QQ上揽客，称办信用卡送POS机，初始额度10万，可稳定套现提额。不过随后相关银行称，疑为不法分子冒充银行员工。

　　一位研究人士给新京报记者算了一笔账，一般信用卡的免息期是55天左右，一年365天，只要用两张信用卡倒账，一年共套现八九次就够了，按千分之五手续费计算，年化利率相当于4%-4.5%，低于一些银行贷款利率。如果资金用于投资P2P等收益较高产品，还能赚取息差。这或是自身偿债能力不高，但又想办大额信用卡的消费者的心理。

　　乱象根源再受拷问。纵观过往案例，银行未遵守总授信额度管理制度、对申请人收入核定严重不审慎等也成了很多银行信用卡中心被罚的原因。

　　业内人士提醒，消费者不要抱着“额度即正义”的观念，消费时一定要量入为出，且信用透支仅能用于消费领域，用于生产经营、购房和投资等非消费领域均属于违规。

　　办卡中介：

　办10万额度信用卡需交五千元手续费， 包装下额度能高一点

　　有中介称，申请15万以上额度对方帮忙填写资料，(银行)在后面操作一下，包装下材料，额度能高一点

　　谁在给不理性金融消费和违规使用资金行为提供杠杆?新京报记者日前加入了两个办信用卡的QQ群。在QQ群里，一位办卡中介的员工颇为活跃。他告诉新京报记者，通过该平台，大银行一般都可以申请，具体额度根据个人情况。

　　“为了保护个人信息安全，用户在银行线上申请平台直接填写资料，我们会跟银行打招呼把你的单子放入‘大额通道’，会保证额度在5万以上，最高七八万。超过5万将收5%的手续费。”该员工称。记者表示这个额度没达到预期，次日，该员工又联系记者，称可批到15万。他介绍，合作的银行可批15万额度，用户不能选银行，具体要据测评看哪家容易下卡。

　　15万元以下额度的信用卡，由申请人自己填写资料，但15万以上的就是对方帮忙填。“(银行)在后面操作一下，包装下材料，额度能高一点。”该员工介绍，需要提交身份证正反面照片、手机号、常用银行卡卡号。银行会根据卡号查流水，如果不放心，可以先把钱从银行卡转出后再提交银行卡号。

　　通过该平台申请信用卡也不需要工作证明。该员工称，“平台给你发这张卡，是你自己去还，且关系你的征信情况，而不是像贷款，是你把钱从银行借走。”

　　据他介绍，按规定，平台收5%办卡手续费，推介人拿1%。卡片激活后，平台会有显示，如果不交手续费，后台会采取停卡措施，影响个人征信，一年以内不能再申请该行信用卡。“人家能给你办这张卡，也有能力给你停掉。”按5%手续费计算，若通过该平台申请到一张10万额度的信用卡，需要交5000元手续费。

　　从审批时间看，这位员工称，提交材料当天就可以看到下卡额度。一周之内下达卡片，不满意额度可以再申请。如果是个人去银行申请，一个月内是不能在同一家银行申请两次的。

　　值得一提的是，当群里有网友问“一般黑户能办信用卡吗?”，很多人都直接回复“不能”“黑户别想了”时，这位员工称，“出来，加我，给你试试。”

　　一家线下贷款公司的员工也表示，该平台合作的一两家银行能将信用卡批到10万-30万额度，看工作单位、社保缴存情况，更多银行是以信用贷方式发放。而无论是申请大额信用卡所需材料还是信用贷资金用途证明材料(如买家电、名贵手表的发票等)，其公司都可以帮忙提供。

　　有业内人士向新京报记者介绍，代办卡收5%手续费是行情价，不算高。这种情况一般是帮申请不下来大额信用卡的人，正常申请的话不会接触到。

　　自称银行员工人士：

　　办信用卡送POS机，套现查得不严，不跳码就行

　　银行回应“办卡送POS机的银行人员”疑为不法分子冒充

　　加杠杆后，谁在给持卡人提供套现便利?据了解，套现手法主要是利用POS机挂一个商户储蓄账户，拿信用卡虚假交易。信用卡业资深研究人士董峥向新京报记者介绍，比如假装刷5800元买一部手机，但是可以不用拿东西，银行把钱结算给商户的时候，钱就到手里了。

　　在QQ群里，有一名自称兴业银行员工的人主动来加好友。其发来的名片显示，他是兴业银行天津分行客户经理。他介绍，自己坐标天津，全国可办卡。白金卡1.5万起批，最高额度15万，年费900元，一年刷够15万(1块钱1积分，累计15万积分)可抵年费;还有一种额度在3万-50万，年费2600元，一年之内刷50万(累计50万积分)能抵消年费。卡片下发额度均以最终审批为准。

　　当记者表示想要额度15万以上信用卡，但每年刷卡50万要求有点高时，该“经理”称，初始额度可能不会超过10万，但可以送POS机，然后信用卡之间互倒，“大概一年多时间额度就能养上来，看你怎么用了。”POS机收取99元押金，刷够3万便返还。

　　该“银行经理”还称，套现查得不严，不跳码就行。正常办信用卡的都用POS机来回倒，不会被银行拉入黑名单，“我们每个月都倒好几万。”

　　所谓跳码，是指不同商户类型间切换。董峥称，如餐厅类商户刷卡费率比较高，有些商户就转到公益、医院、学校等费率低的行业，这样可省手续费。但跳码查得很严，发现可能就封机。

　　随后，该“经理”发来一个“秒批码”及兴业银行信用卡申领确认表和填写示范。他介绍，只要工作相对正式、稳定，工作时间一年以上“都应该好批”，没有其他要求。在确认记者没有网贷、逾期后，该“经理”称“你这资质挺好的”。

　　就上述自称兴业银行员工的人推销信用卡一事，兴业银行相关负责人回应新京报记者称：经我行天津分行排查核实，我行工作人员未从事上述办信用卡送POS机活动，疑为不法分子冒充我行工作人员营销POS机套现等行为，消费者需提高警惕。根据我行要求，信用卡营销人员在营销过程中应准确向申请人宣告产品功能、权益、市场活动等信息，不得从事非本行产品营销，不得直接或间接为客户提供“养卡”“套现”的工具、渠道。若我行营销人员发生此类违规行为，将严格按照相关管理制度处理，并进行责任追究。

　　兴业银行同时表示，特别提醒广大消费者在办卡时，应首先要求信用卡营销人员出示标有银行标识的工作证、工牌等可证明为银行员工身份的证件，然后通过客服热线核实并验证营销人员身份，谨防上当受骗。

　　记者又随机拨打了几家银行信用卡中心的电话。兴业银行信用卡中心客服人员表示，可在线申请，但额度无法判断，由系统审核。网络申请批卡最快5分钟最慢8个工作日会有结果，之后需要到网点做面签，进行身份确认。没有送POS机的活动。

　　非法套现是违法犯罪行为。记者注意到，曾有人通过POS机套现，非法获利7万余元，后因非法经营罪被判处有期徒刑6年，并处罚金9万元。类似的案例在裁判文书网上并不鲜见。

　　业内人士：

　规范套现或网络销售POS机需多方合力治理

　　一位卡组织人士分析称，套现一直存在的原因，是其成本一直比银行贷款利率都低，或者比银行利率高一点但比私下借钱的利率低很多

　　新京报记者在网页上搜索发现，有不少平台打着与支付机构合作旗号销售POS机。

　　一位卡组织人士分析称，POS机违规兜售或代销屡禁难止，还是因为有商机存在和利益诉求。易观支付分析师王蓬博告诉新京报记者，套现一直存在的原因，是其成本一直比银行贷款利率都低，或者比银行利率高一点但比私下借钱的利率低很多。

　　黄大智提到，在万亿笔交易面前，有的不法分子是把某一笔套现交易夹杂在正常交易间，识别有难度，因此需要从监管方面开发监管科技来识别套现行为。

　　对于部分银行员工“顶风作案”，黄大智分析称，银行员工有信用卡业务量的考核，银行卡交易量也算员工绩效，和员工利益有相关性。董峥称，银行确实有私下揽黑活的员工，可能是派遣工。整体看，现在银行员工倒卖信息现象缓解了一些，客户信息在员工手里不会停留。他还提醒，不排除银行员工和中介内外勾结违规推销信用卡，但也要警惕一些行为本身就是欺诈，根本办不下来卡。

　　对于上述自称“银行员工”人士所说的办卡送POS机以及用POS机套现行为也早已被监管禁止。

　　2009年12月，最高人民法院和最高人民检察院发布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定，使用销售终端机等方法，以虚构交易、虚开价格等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的应当以非法经营罪定罪处罚。涉案金额在100万元以上的为情节严重;500万元以上的为情节特别严重，最高可面临15年有期徒刑，并处1到5倍罚金、没收财产。而后十年间，央行等部委多次严打POS机套现。

　　对于POS机的销售，在今年3•15后央行发过85号文，对网络销售POS机现象进行整治。

　　黄大智表示，这些手段也是变相提高购买POS机门槛的手段。在他看来，规范套现或网络销售POS机需要监管、银行和支付机构三方合力，银行和支付机构既要限制本身，也要限制外包服务商，规范第三方代理机构乱发POS机、随意售卖POS机的行为。

　　银行如何限制违规行为?

　对房地产类商户交易实施限额管理

　　从信用卡资金用途来看，北京银保监局在8月下旬下发的《关于加强银行卡风险防控的监管意见》中明确，辖内商业银行应加强对信用卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控，确保个人信用卡透支用于消费领域，不得用于生产经营、购房和投资等非消费领域。

　　个人信用卡不得用于购房、投资等已不是新规。监管早在2012年《中国银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》中就明确，商业银行个人信用卡不得用于生产经营、投资等非消费领域，也不能用于帮助他人或企业贷款等。

　　近年随着楼市调控的不断加码，很多银行已不支持本行信用卡在房地产类商户交易，还有一些银行明确交易限额。今年8月以来，已有建行、农行、兴业、招商、平安、光大等多家银行信用卡中心发布公告，明确对房地产类商户刷卡的限制，其中涉及购房、中介、租房、物业等多项业务。

　　多位受访的业内人士分析称，虽然5万、10万这样的资金量对标北上广深等一线城市房价是杯水车薪，但三四线或更小的城市就不一样了，可能一套两室一厅就几十万，首付10万、20万就够。

　　银行有哪些措施限制违规行为?董峥称，除了直接降低一些交易类型限额外，所有信用卡若套现，不能够采用最低还款方式，必须在一个账期内全额还款，这些都是从风控角度限制信用卡套现资金流出，加大使用成本。

　　新京报记者 程维妙 陈鹏 编辑 岳彩周 校对 刘越