上周末，整个信用卡市场突然间沸腾了！

面对突如其来的信用卡市场利率松绑，业内人士纷纷解读为花呗、白条将迎来银行的“反击”。

然而在笔者看来，这次最窃喜的莫过于信用卡套现市场了，在此期间，POS机销量更有机会再次被引爆。

央行松绑信用卡市场利率

1月8日，一份央行《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》在业内流传开来。

其中提到，“自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。

政策一出，立即引来了各大媒体的争相报道，迅速点燃了市场的广泛热议。

据业内相关人士表示，央行突发松绑信用卡市场利率，未来银行信用卡将可能利用不同的利率策略来吸引客户，花呗、白条等或将迎来银行的“反击”。

事实上，目前花呗日利率低至约万分之二，大部分贷款的日利率也都在万分之四左右或以下，和银行信用卡普遍的透支利率日万分之五相比较，银行信用卡几乎毫无竞争力可言。

在这一现状之下，无论是“宇宙工行”，还是“零售之王招行”，统统都敌不过一个蚂蚁。

截至2020年上半年，花呗促成的消费信贷余额为17320亿，而同期工行信用卡透支余额仅为6578亿，招行信用卡贷款总额也仅有6710亿。

很显然，在信用卡市场利率诸多限制的时代，贷款成本更低的花呗们是最大的赢家。

不过，在央行松绑之后，银行信用卡的透支利率大概率会出现下行的趋势，花呗等互联网消费信贷产品必然面临反击。

压抑已久的市场

蓦然回首，在那灯火阑珊处，信用卡市场已被压抑许久。

就目前来看，虽然我国信用卡人均持卡量仅为美国的七分之一，全国人均信用卡持卡量仅有 0.55 张，远低于美国人均3.37张，看似未来提升前景广阔，但在今天，我国信用卡的发卡量却陷入了难以增加的瓶颈。

自2017年以来，我国信用卡发卡量的增速就表现出了持续连续下降的趋势，迄今为止，我国信用卡发卡量的增速已下降至4.38%。

不仅于此，由于此前监管利率的诸多限制，导致信用卡透支利率定价过高，更备受着众多网友争议。

8月20日，随着全国最高人民法院发出民间借贷新规，简单来说年利息高于15.4%，法律将不予保护。然而，信用卡市场年利率却高达18.25%，但由于它是持牌金融机构，完全不受影响，期间就引起了众多网友的狂喷。

众多网友纷纷高喊，“只许州官放火，不许百姓点灯”。银行各种花样的信用卡分期、信用贷，是不是该降低了，否则都超过高利贷了，良心不会痛么？

从最高人民法院发出民间借贷新规，再到日前央行松绑信用卡市场利率，看来众网友的狂喷，真的是功不可没了。

POS机销量恐再次被引爆

只不过，在这场大变局中，最窃喜的是信用卡套现市场。

从成本的角度考虑，一旦信用卡透支利率下降，势必将进一步加大信用卡的套现市场。

据了解，在全国的40万亿信用卡交易金额中，信用卡套现比例占了5%左右，这是什么概念？相当于市场上有2万亿的信用卡资金被用于套现，而在我国约100亿的GDP总值中，信用卡套现总额贡献了2%的GDP，这是何等的令人震惊！

在信用卡套现市场预期扩容下，POS机市场则更为暗喜。

众所周知，POS机一直是信用卡套现的好帮手。“几乎所有第三方支付机构都做线下信用卡套现，套现交易量至少占线下支付交易的70%。”

在信用卡市场预期扩容之下，看来压制已久的POS机销量，“在这个moment，要爆了！”

截至2020年9月末，全国联网POS机具数量为3359万户，距离2018年历史颠覆时刻的3415万户，仅一步之遥。不难看出，前所未有的历史颠覆即将面临被刷新。

即便如今上百家POS代理商正惊现分润停发，但在信用卡套现市场预期急速扩容下，POS圈最艰难的时刻，很可能将愈行愈远。

又是一年春，轻柔的阳光正给大地送来一缕缕温馨。